Lorsque vous souscrivez un prêt immobilier, vous devez prendre des décisions connexes, dont le choix de l’assureur. Ce dernier peut en effet avoir des répercussions significatives sur le coût de l’assurance, les conditions de couverture et même la flexibilité en cas de modifications ultérieures du contrat. Lorsque vous choisissez un bon produit d’assurance, vous pouvez réaliser de nettes économies sur votre investissement. Vous êtes sur le point de faire un prêt immobilier ? Nous vous donnons des informations importantes sur le choix de votre assureur afin de vous permettre d’optimiser financièrement l’achat de votre bien immobilier.
À quoi sert l’assurance emprunteur dans le cadre d’un prêt immobilier ?
La souscription de l’assurance emprunteur n’est pas une obligation légale, mais elle peut être exigée par votre organisme préteur lorsque vous demandez un prêt immobilier. Lorsque la banque vous prête de l’argent, elle prend le risque de ne pas recouvrer ses fonds suite à une invalidité qui vous empêcherait de travailler ou un décès. Elle demande donc cette assurance emprunteur pour se prémunir et garantir la solvabilité de son prêt.
L’assurance emprunteur ne protège pas uniquement l’organisme prêteur, mais également l’assuré. Elle vous permet de vous prémunir contre le risque de ne pas pouvoir rembourser les échéances de votre prêt. Ainsi, en cas d’aléas de la vie, votre assureur prendra le relais pour rembourser le capital et/ou les intérêts restants. C’est également une formule idéale pour protéger vos proches en évitant la saisie de vos biens pour honorer la dette. Une assurance emprunteur est ainsi un excellent outil de la protection de la cellule familiale. Elle vous donne la certitude de léguer à vos enfants ou à votre conjoint un actif immobilier net de remboursement de crédit en cas de coup dur de la vie.
L’assurance emprunteur couvre de nombreux risques de la vie. Les garanties obligatoires de ce type de contrat sont le décès et la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA). Elles sont soumises à certaines conditions liées à l’âge qui peuvent varier d’un établissement prêteur à un autre. Les garanties invalidité (totale ou partielle) et incapacité de travail peuvent également être incluses dans le contrat d’assurance emprunteur. Si vous êtes un salarié avec un contrat à durée indéterminée, vous pouvez également choisir la garantie perte d’emploi. Elle est facultative et vous protège en cas de perte involontaire d’emploi causé par un licenciement hors de la période d’essai.
Pouvez-vous choisir vous-même votre assurance emprunteur ?
Avant, les institutions financières imposaient leur propre assurance emprunteur ou celle de l’un de leurs partenaires dans le cadre d’un prêt immobilier. Aujourd’hui, la législation offre une grande flexibilité. Il est désormais possible, voire recommandé de choisir soi-même son assurance emprunteur. Vous pouvez donc vous adresser à l’assureur de votre choix pour couvrir votre prêt immobilier.
Avec cette possibilité de choix, les emprunteurs peuvent comparer les différentes offres disponibles sur le marché pour sélectionner une assurance qui correspond le mieux à leurs besoins. Cela vous permet de personnaliser les options selon vos besoins et d’obtenir une formule plus avantageuse financièrement. Vous pouvez ainsi choisir le coût de la prime, les garanties offertes, les exclusions et les modalités de modifications en cas de changement de votre situation personnelle.
L’établissement prêteur ne peut pas revoir les conditions du prêt immobilier qu’il vous a accordé ou proposé lorsque vous choisissez un contrat d’assurance emprunteur externe. Vous devez cependant vous assurer que l’assurance choisie répond aux critères requis par la banque prêteuse pour éviter les éventuelles complications lors de l’acceptation du prêt. Il est généralement nécessaire de fournir à la banque des garanties équivalentes à celles de l’assurance qu’elle propose.
Comment payer moins cher votre assurance emprunteur ?
Pour optimiser votre investissement, vous devez chercher à réduire le coût de votre assurance emprunteur lorsque vous contractez un prêt immobilier. La première astuce pour y arriver consiste à comparer méticuleusement les offres du marché. N’acceptez pas automatiquement l’assurance proposée par votre banque prêteuse. Cherchez des alternatives qui proposent des solutions plus économiques, mais avec la même qualité de couverture. Il existe de nombreux assureurs. Demandez donc des devis auprès de différents organismes et choisissez une police sur mesure qui est adaptée à vos besoins.
La négociation est également une solution optimale pour payer moins cher votre assurance emprunteur. Les compagnies d’assurance peuvent en effet personnaliser les tarifs en fonction de certains critères. Par exemple, les emprunteurs ayant un profil de risque plus favorable peuvent négocier des taux plus avantageux. N’hésitez donc pas à demander des ajustements ou des réductions. Vous pouvez également profiter de la loi Lemoine. Cette dernière met en place 3 dispositifs intéressants pour réduire le prix de votre assurance emprunteur :
- l’extension du droit à l’oubli,
- la résiliation du contrat à tout moment,
- la fin de la sélection médicale sous condition.
Le premier dispositif permet aux personnes guéries d’une hépatite C ou d’un cancer depuis 5 ans au moins de ne pas déclarer ladite maladie dans le questionnaire de santé. Le deuxième dispositif de la loi Lemoine permet aux nouveaux emprunteurs de résilier leur contrat en cours à n’importe quel moment sans attendre la date d’anniversaire pour le remplacer par une offre à couverture similaire et moins chère. Lorsque vous sollicitez un prêt de moins de 200 000 euros remboursé avec votre 60e anniversaire, le troisième dispositif vous autorise à ne pas remplir le questionnaire de santé.
La solution de renégocier votre assurance : comment ça marche ?
Il est possible de renégocier votre assurance avec votre banque. Pour cela, vous devez trouver une formule plus avantageuse et transmettre les conditions générales du nouveau contrat à votre banque pour validation. Vous aurez une réponse dans un délai de 10 jours (le seul motif de refus est la non-équivalence des garanties). Le nouveau contrat peut être signé après confirmation de la banque. Vous pouvez enfin résilier votre ancien contrat en envoyant par courrier avec accusé de réception une demande de résiliation à l’établissement prêteur.
Avant de résilier votre ancienne assurance, nous vous conseillons de toujours attendre l’acceptation formelle de la banque pour éviter une rupture de couverture. Dans cette situation, le prêteur peut exiger que vous remboursiez immédiatement l’intégralité du capital dû restant avec les intérêts.
Vous avez également la possibilité de trouver un établissement tiers pour faire racheter votre crédit afin de profiter de conditions plus avantageuses. En dehors du gain sur les intérêts, vous devez prendre en compte le coût de l’opération comme les frais de transferts de garanties et de dossier et les indemnités de remboursement anticipé. Vous devez également considérer l’écart de taux, la durée de remboursement restant et le capital restant dû.