La relation entre représentants du milieu bancaire et créateurs d’entreprise a toujours été un peu délicate, particulièrement en période de crise ou de difficultés. Le contexte demeure plutôt tendu et les désidératas des uns (un soutien) vont à l’encontre des indicateurs des autres (les banques qui veulent se protéger du risque). Voici quelques conseils, difficiles à appliquer, pour conserver une bonne relation avec votre banque.
Le serpent qui se mord la queue
Depuis toujours, des entreprises, pourtant viables, se voient refuser des crédits bancaires alors que ceux-ci leur auraient permis de sauver l’entreprise, de s’étendre, d’investir et d’embaucher davantage.
Il s’agit parfois d’une situation simplement liée à un contexte économique qui ne facilite pas la prise de risques par les banques. Celle-ci doit peser le pour et le contre, au moment où l’économie fait un peu la tête, avant de délivrer un crédit à une entreprise, quelle qu’elle soit. C’est ce que l’on appelle le « credit crunch » ou « rationnement du crédit ». Si les différents gouvernements ont posé de nombreuses garanties, il reste que ce phénomène existe et reste plus important pendant les crises financières ou sanitaires !
D’autant que ce qu’on sait moins, c’est que la nature des relations entre les banques et les entreprises en augmente l’ampleur. Un article de recherche du National Bureau of Economic Research (www.nber.org) déjà publié fin 2013 montrait que les entreprises empruntaient globalement davantage auprès de banques avec lesquelles elles entretenaient des relations de long terme, qu’auprès de banques spécialisées dans les transactions financières pures. Une preuve que même en période de difficultés économiques, la relation peut s’envisager sereinement, si l’on respecte quelques conseils utiles.
Mieux connaître les attentes de chacun
Pour éviter l’installation d’un climat de méfiance, mieux vaut d’abord apprendre à mieux se connaître. Il reste important de travailler en parfaite adéquation pour établir la meilleure relation possible avec sa banque.
Bien souvent, c’est le manque de compréhension des besoins des uns et des autres qui pêche. D’un côté, les entrepreneurs attendent que les banques prennent en compte une certaine reconnaissance et confiance à la hauteur de leur investissement humain dans l’aventure entrepreneuriale (en termes de temps, de difficulté…). De l’autre les banques, souvent focalisées sur les aspects purement financiers, doivent comprendre qu’il ne s’agit pas d’un laxisme dans l’examen du risque, mais bien d’une appréciation différente du projet, plus complète, avec un élargissement à des critères qualitatifs. Il reste à garder en tête que les banques sont des organismes privés à but lucratif, qui attendent de l’entrepreneur une bonne connaissance des risques et une vision financière claire de leur business. Les organismes bancaires doivent pouvoir apprécier ces prévisions notamment, pour analyser les conséquences en cas de non-réalisation de tel ou tel paramètre.
En tant qu’entrepreneur, c’est donc à vous de démontrer votre démarche, de prouver vos qualités de dirigeant et la potentialité de votre projet. Les entreprises doivent apprendre à se vendre et à constituer des dossiers complets, en établissant des prévisions d’activité et de rentabilité, fiables et réalistes. C’est ce qui fera la différence dans un contexte économique morose, et c’est à ce prix que les banques vous feront confiance.
Dialogue de proximité et interlocuteur adéquat
Bien souvent, la relation de confiance entre banque et entreprise passe par une bonne entente entre le banquier et l’entrepreneur. C’est pourquoi le dialogue régulier entre les deux personnes demeure essentiel pour permettre l’harmonie même si souvent l’entrepreneur aura tendance à se replier dans sa bulle afin de gérer le quotidien.
Ceci est particulièrement vrai à un moment où chacune des deux parties a besoin de confiance permanente. Du côté des banques, la mise en place d’interlocuteurs dédiés, conseillers entreprises et professionnels, demeure une réalité intéressante. Cet expert qui entend apporter des réponses adaptées aux entrepreneurs a été mis en place dans de nombreux établissements bancaires.
A noter que des institutions comme le « médiateur du crédit aux entreprises », permettent de concilier les intérêts des deux instances. Un interlocuteur de plus qui devrait, a priori, faciliter le rapport banques-entreprises.
5 conseils pour entretenir une bonne relation banque-entreprise
- Installez un climat de confiance avec votre banquier en communiquant en faisant preuve de transparence.
- Soyez sûr de votre projet et ayez-en une vision financière claire.
- Sachez vous vendre : établissez des prévisions de rentabilité de qualité
- Identifiez l’interlocuteur adéquat et/ou spécialisé au sein de votre agence.
- Dialoguez, appelez souvent votre banquier, faites des points téléphoniques réguliers, expliquez-lui vos attentes.