Les principaux avantages de l'assurance vie

L'équipe Dynamique Entrepreneuriale     28/02/19    
principaux avantages assurance vie

L'entrepreneuriat fait partie des métiers où le stress occupe une place prépondérante. Votre santé risque d'être mise à rude épreuve, surtout si vous êtes sensible aux montées d'adrénaline. Si l'assurance vie permet de transmettre votre capital à vos proches (ou autres destinataires) en cas de décès, elle se révèle être avant tout un produit d'épargne qui ne doit pas être confondu avec l'assurance décès.

L'assurance vie sert principalement trois objectifs : valoriser vos capitaux, recevoir des revenus complémentaires peu fiscalisés, immédiatement ou lors de votre retraite, ou encore à optimiser la transmission de votre patrimoine. Concrètement, vous signez un contrat avec un assureur dont vous définissez la durée, le montant de ce que vous souhaitez verser et la récurrence (ou non). Ce dernier prévoit les événements qui entraînent le versement du capital (départ à la retraite par exemple).

1/ Elle s'adapte à votre manière d'investir

L'assurance vie permet d'investir autant sur des obligations que des actions ou encore des valeurs refuges comme l'or ou l'immobilier. Vous pouvez choisir le niveau de risque que vous souhaitez prendre et placer l'intégralité de votre argent sur un fonds sécurisé et garanti dit « fonds euros ». Autrement dit, si vous souhaitez opter pour la sécurité, l'assurance vie possède un énorme atout : vous pouvez décider de vous positionner sur un investissement totalement garanti.

Notons toutefois que plus le risque pris est faible, plus le rendement l'est également. Si vous avez un profil d'investissement plus risqué, vous pouvez aussi décider de le placer sur des fonds équilibrés ou encore plus risqués.

2/ L'assurance vie dispose d'une fiscalité avantageuse

La fiscalité représente un avantage non négligeable notamment si vous souhaitez investir sur le long terme, puisqu'elle est dégressive dans le cadre d'un rachat de contrat d'assurance vie et ne porte pas sur le capital, mais sur les gains. On comprend mieux que cette assurance soit la préférée des Français. De manière concrète, vous êtes taxé les 4 premières années à hauteur de 35% des intérêts, puis de 15% jusqu'à 8 ans. À partir de 8 ans, la fiscalité est nulle en dessous d'un certain seuil et ne représente que 7,5% au-dessus de ce même seuil. Vous pouvez donc être complètement exonéré d'impôt.

3/ Elle est très flexible

Quand on est entrepreneur, on sait rarement de quoi l'avenir sera fait. Si vous êtes capable de vous rémunérer en ce moment, vous êtes fort conscient que les entreprises connaissent des hauts et des bas. Vous pouvez vous retrouver contraint de couper votre rémunération ou avoir besoin des fonds épargnés. Avec l'assurance vie, vos fonds ne sont pas bloqués. En cas de besoin, vous pouvez donc parfaitement faire des retraits, même s'ils seront imposés. Vous pouvez aussi procéder à un rachat partiel si vous ne souhaitez disposer que d'une partie de l'argent, mais celui-ci n'entraînera pas la fermeture du contrat.

Finalement, vous l'aurez compris, l'assurance vie ne représente pas qu'un outil d'épargne à long terme ou une fiscalité avantageuse en cas de décès, elle demeure aussi un capital de secours dont vous pourrez faire usage en cas de coup dur. Vous pourrez ainsi bénéficier d'une réserve de liquidités qui pourrait vous être bien utile dans ces moments difficiles, puisque vous pouvez la débloquer à tout moment. Pour bénéficier des avantages fiscaux, il vous suffira d'attendre la durée de 4 ans. En revanche, si vous avez déjà prévu d'utiliser cet argent avant ce délai, d'autres solutions d'épargne peuvent s'avérer plus adaptées.

Autre élément de flexibilité : vous choisissez comment vous souhaitez verser l'argent sur ce compte : à la souscription, de manière ponctuelle ou encore de manière régulière. Vous pouvez ainsi alimenter le compte quand vous le pouvez et ne plus le faire quand vous ne pouvez plus !

4/ L'assurance vie vous permet d'optimiser votre transmission du patrimoine

L'assurance vie est avantageuse en termes de transmission et ses avantages dépendront de votre âge. Avant 70 ans, vous bénéficiez ainsi d'un abattement de 152 500 € par bénéficiaire sur le capital versé au décès, d'une taxation de 20% après abattement et jusqu'à 700 000 € et de 31.25% au-delà de 852 500€. Au-delà de 70 ans, vous aurez des droits de succession sur la fraction des primes supérieures à 30 500€ et une exonération de droits de succession sur les plus-values. À noter que si votre bénéficiaire est votre conjoint ou que vous êtes liés par un PACS, ils en seront totalement exonérés.

L'utilisation pour la société

L'assurance vie peut avoir une utilité toute particulière pour l'entreprise. Tout d'abord, elle peut permettre en cas de décès de financer le passif d'impôt et de répartir équitablement la valeur entre les bénéficiaires. Ensuite, elle est souvent utilisée pour les prêts car il reste fréquent que les prêteurs l'exigent, notamment pour les personnes clés de l'entreprise.

Il reste toutefois intéressant d'y souscrire soi-même pour protéger les finances de l'entreprise, en mettant en place une assurance sur ces dernières. Vous pourrez ainsi disposer de la trésorerie nécessaire en cas de décès pour pallier une absence. Enfin, elle reste utilisée pour financer les transactions d'achat et de vente en cas de décès d'un des actionnaires/associés, notamment si vous souhaitez que les parts ne soient pas léguées à la famille de ces derniers. Des clauses sont d'ailleurs souvent prévues à cet effet dans le pacte d'actionnaire, afin de ne pas se retrouver avec des personnes indésirables aux commandes de l'entreprise.

L'utilisation de l'assurance vie pour vous

L'assurance vie pour votre compte peut être utilisée finalement avec différents objectifs : en premier lieu pour constituer un complément de revenu lorsque vous serez à la retraite. Il vous suffit de demander une sortie en rente viagère. Ensuite, comme « retraite chapeau » puisque seuls les gains seront imposés, et enfin comme outil de transmission pour vos proches avec une fiscalité très alléchante.

Flexible, adaptable et avec une fiscalité avantageuse, l'assurance vie reste un bon moyen pour les chefs d'entreprise d'assurer leur avenir financier, la transmission de leur patrimoine ou tout simplement pour valoriser leurs capitaux.

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