Capacité d’endettement : Conseils pour l’utiliser au mieux

L'équipe Dynamique Entrepreneuriale     16/05/19    
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La capacité d’endettement donne plusieurs indications sur la santé financière de l’entreprise. Elle permet au chef d’entreprise d’avoir une vision sur la structure financière de sa société, de mesurer sa dépendance vis-à-vis des banques et donc sa capacité à s’endetter auprès d’eux. Une entreprise qui perd son indépendance financière risque de perdre sa capacité à décider seule de son sort.

Quant aux banquiers, la capacité d’endettement leur permet d’évaluer la solvabilité de l’emprunteur, et sa capacité à rembourser un prêt à une date donnée mais aussi sa capacité à honorer ses engagements dans les temps en vendant tous ses actifs selon leur valeur comptable. 

En ce qui concerne investisseurs, elle leur donne l’opportunité de cerner le profil de gestion de l’entreprise et sur sa compétitivité par rapport à d’autres sociétés dans le secteur. 

Quelques recettes pour permettre aux chefs d’entreprise bien gérer leur patrimoine…

Connaissez-vous la définition des termes « capacité d’endettement » ? Comment faire pour utiliser au mieux votre capacité d’endettement ? Et comment votre banquier fait-il pour l’estimer ?

Qu’est-ce que votre « capacité d’endettement » et comment est-elle calculée ?

Votre capacité d’endettement représente le montant maximum que vous pourriez encore emprunter auprès de votre banquier. Pour schématiser, plus votre capacité d’endettement est élevée, plus vous êtes un bon client pour votre banquier. Votre capacité d’endettement varie en fonction de plusieurs critères.

-  Le montant de vos revenus, bien évidemment

-  le montant de vos crédits actuellement en cours, cela va de soi.

 Le type de vos crédits a aussi son importance. 

Si vous avez un crédit pour votre maison principale, votre capacité d’endettement ne sera pas le même que si vous avez un crédit pour un logement que vous louez. Votre second crédit est couvert en partie ou en totalité par la rentrée d’argent qu’il génère. Ce crédit est donc moins risqué que celui de votre résidence principale. De plus, si vous avez montré à votre banquier avec vos investissements locatifs que vous êtes un bon gestionnaire, il sera plus enclin à vous faire confiance pour de nouveaux crédits.

Comment utiliser au mieux votre capacité d’endettement ?

Pour utiliser au mieux votre capacité d’endettement, vous avez au moins deux règles à suivre :

• Ne souscrivez un crédit que pour des objets dont la valeur s’apprécie. Quand vous achetez une voiture, vous savez que vous la revendrez moins chère. Vous payez plus cher, en ajoutant le coût de votre crédit, un objet que vous revendrez moins cher. Il ne faut souscrire un crédit, que pour des objets que vous revendrez plus chers que vous ne les avez achetés. Ce peut être le cas lorsque vous achetez votre résidence principale ou que vous montez votre entreprise.

• Préférez prendre un crédit plutôt que de puiser dans vos économies si le taux de rendement de vos économies est supérieur au taux du crédit. Concrètement si vos placements vous rapportent 5 % et que vous avez besoin d’argent pour financer un projet que vous pouvez emprunter à 2,9 %, il vaut mieux emprunter que de puiser dans vos économies. L’opération comptable finale vous fait gagner +2,1 %.

En suivant ces deux règles, vous devriez avoir la base pour utiliser correctement votre capacité d’endettement.

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